太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保险因此命名。在之前的测评中，我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平这四家公司的重疾险进行了系列测评。今天我们就一起来看看太平洋保险的产品到底如何？希望大家通过这一篇文章，能一次性把太平洋的重疾险了解清楚。主要内容如下：1、大公司保险，有什么优势和不足？2、8 款太平洋重疾险对比，哪款有优势？3、金佑人生vs少儿超能宝，值得买吗？一、太平洋的保险，有哪些优势？我们常说的太平洋保险，实际上是一家保险集团公司，成立于 1991 年，总部设在上海。在 A 股和 H 股上市，并且连续 7 年入选世界 500 强。太平洋保险集团旗下业务包括：寿险、产险、养老险、健康险、农险和资产管理的全保险牌照布局。普通人常说的 “太平洋保险”，通常指的是太平洋人寿，是太平洋保险集团旗下的子公司。作为一家综合性金融保险集团，太平洋保险的优势也比较明显：终端网点多： 太平洋设有 2800 多家分支机构，触角遍及全国，在国内很多三四线城市也非常容易投保；客户服务好：这次测评信息，很多都是通过咨询太平的电话客服和官网得来的，客服回答非常有礼貌，而且很专业，给深蓝君的体验非常棒；品牌影响力大：在较大的广告投放的基础上，加上几十万代理人的宣传下，太平洋保险的品牌影响力还是很不错的，不会出现很多新成立的保险公司，让用户产生比较陌生的感觉。不过与其他同类大型公司相似，由于太平洋保险的代理人特别多，所以其产品开发会侧重于满足营销员的需求，很多重疾险都是返还型、分红型的产品，虽然符合国人偏好，但却未必适合大多数普通百姓。与此同时，我们也看到了这家公司在新市场的尝试，比如人工智能相关的 “阿尔法保险” 在前段时间就频繁亮相，给深蓝君留下了比较深刻的印象。二、8 款太平洋重疾险横向测评：深蓝君也对市场上在售的太平洋保险产品进行了梳理，目前了解到以下 8 款重疾险产品：太平洋人寿金佑人生 2017太平洋人寿金诺人生 A太平洋人寿幸福安康太平洋人寿福佑安康太平洋人寿少儿超能宝 2.0太平洋人寿宝宝安康太平洋人寿吉瑞安康太平洋人寿吉祥安康话不多说，直接上图：直接说结论：1、如果要选择一款太平洋重疾险：如果一定要选一款太平洋的产品，我会考虑购买去年新推出的金诺人生 A。这款产品疾病种类全，投被保人都有轻症豁免，性价比最高，在大公司的产品中，表现还是可以的。太平洋的拳头产品金佑人生，并不是我喜欢的重疾险类型。相比金诺人生，我觉得差很多。2、建议谨慎选择的产品：幸福安康是 2014 年推出至今仍在售的老产品了，没有轻症和轻症豁免，并且在保费和其他三款终身重疾险差不多的情况下，身故仅是退保费，而不是赔付保额，性价比真心不高。三、太平洋拳头产品：金佑人生过去中国人买保险有一种仪式感，因为花的钱比较多，所以希望挑个好的，保障全的。很多人都会担心现在买了 50 万的重疾险，几十年后在通货膨胀的作用下，即使出险赔了 50 万，也是杯水车薪，起不了多大作用。这种顾虑不无道理，所以太平洋保险推出了金佑人生 2017 分红型重疾险，这种保险最大的卖点就是保额会随着时间慢慢长大，直击消费者内心痛点。从理论上来看，保额会增长确实会在一定程度能抵御通货膨胀，但实际情况真的是这样吗？深蓝君选择了 2 款产品进行对比：分红型重疾险：金佑人生 2017传统型重疾险：金诺人生 A都是太平洋自己的产品，以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：通过上图我们可以直接看出，同样与自家的产品里面对比，同样 5000 元预算，金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。即便在中档分红的情况下，还需要等 40 年后，金佑人生保额才超过金诺人生，从保障的角度来看，金佑人生并无优势，非常不适合普通消费者购买。具体理由如下：1、分红是不确定的：无论销售人员如何讲解，首先我们要知道分红是不确定的，这个在合同条款上已经写得清清楚楚了：4.1 保单红利的确定本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。 在本合同有效期内，我们每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。红利分配是不确定的。 所以在目前低迷的投资环境下，指望分红险获得更高的收益，根本就是不切实际。如果按照低档分红来看，长达 80 年的时间里，金佑人生的保额还没有赶上传统型的产品。从深蓝君自己的偏好来讲，我是不会购买这类产品了，买了就相当于一个定时炸弹，因为具体怎么分，分多少，都不在自己的掌握之中，在过去极端情况，分红险还发生过 0 分红的情况。2、分红险的本质一般情况下，如果买相同的保额，分红险都要比非分红险要贵，主要是受产品定价利率影响。深蓝君了解到，2013 年后费改后，分红型保险定价利率普遍在 2.5% – 3% 之间，而传统型的产品最高可达 4.025%，这就是为什么分红险那么贵的直接原因。在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大》的文章中，深蓝君也有分析过保费构成，有兴趣的朋友可以看一下。综上所述，我觉得分红型重疾险并不是好的解决方案，所以深蓝君建议大家牢记：保险是多次配置的过程，不要指望通过买一份保险就能解决一辈子的需求，这是不现实的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断调整，这样才能保证我们的保险配置方案是与时俱进的。四、太平洋三款保障型产品测评：看完了拳头产品金佑人生的分析，我们再来看看其他重疾险的测评，在太平洋保险的产品中，深蓝君找到 3 款属于保障型的产品，具体如下：太平洋人寿金诺人生 A太平洋人寿幸福安康太平洋人寿福佑安康在上面的产品中，金诺人生 A 是三款产品中表现比较优秀的，深蓝君建议重点关注。1、金诺人生 A金诺人生 A 是一款终身重疾险，在 8 款重疾险里性价比最高，亮点较为突出，88 种重疾 + 20 种轻症，该有的都有了。唯一需要提醒大家的是，这款产品轻症赔付完，重疾保额会相应减少，不过这款在太平洋所有产品中，个人觉得还是算可以的，如果不想考虑金佑人生，那么可以考虑这款。2、幸福安康、福佑安康太平洋幸福安康和福佑安康，这 2 款产品都是 2013 年和 2014 年推出的老产品了，从现在来看，不管是疾病种类还是保费，性价比都不太高：幸福安康：主要的不足是没有轻症和轻症豁免保障，而且身故是退保费，而不是赔 50 万。福佑安康：虽说有轻症赔付，但没有轻症豁免，而且疾病种类比金诺人生 A 少跟多，投保人豁免也相对较少。大家可以结合自己的情况来看，目前国内产品特别多，深蓝君能做的就是同步这些信息给大家，具体选什么，还是得自己定。五、太平洋拳头产品：少儿超能宝很多人就算买了保险，还是很心疼保费支出的，所以总想占保险公司一点便宜，所以那些返还保费的保险会比较受欢迎。我觉得 “不花钱，得保障” 是非常误导人的口号，保险公司是商业公司又不是慈善组织，怎么可能做有损自己商业利益的事情呢？在深蓝君之前《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》，详细说明了这类产品的优缺点。目前的情况是，很多人由于金融常识有限，一时还转不过弯来，仍然对返本的重疾险非常钟爱。所以太平洋保险也无法免俗，和其他公司一样，推出了很多类似的产品：我们以明星产品太平洋少儿超能宝 2.0 为例，从深蓝君的角度来讲，我是不会购买这种产品的。主要有如下几个理由：1、返还型产品，不适合工薪家庭很多人出于对孩子的溺爱，自己的保险都没买，就拿几千元给孩子买保险，非常容易好心办错事，买保险一定要先大人后小孩。对于普通的工薪家庭，每年的保费预算也就两三万，给孩子买一个重疾险就占去了几千，剩下给大人留的预算就捉襟见肘了。从保障的角度来看，一年交 4000 块的保费和一年交 200 块的保费，重疾保障是没有差异的，唯一的差异是返还的问题。为了返还，我们每年需要交几千元保费放到保险公司，几十年后才能返给我们。所以如果预算有限，强烈建议给孩子购买定期的消费型重疾险，详细可以看《揭秘儿童特定重疾，想给孩子买保险一定要看》这篇文章。2、满期返还，理财收益低再来看看返还本金的问题，返还本金主要是理财收益的问题，大家可以看下某朋友圈的广告：宝宝出生满 30 天就可投保，为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限 30 年，满期可领取相当于主附险保费总额 150% 的满期保险金，投入全部拿回，更有 50% 的增额收益。30 年后额外 50% 保费返还，不等于收益率为 50%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率仅为 2% 左右，收益还不如银行定期存款。这么低的收益，大家真的没必要把钱交给保险公司，真心不划算，放得越多亏得越多。所以从我个人偏好来讲，我是不会购买少儿超能宝的，大家可以结合自己的需求来考虑。同样的，太平洋宝宝安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返还型重疾险，都存在类似问题，重疾保障非常一般，每年缴费比较多，唯一能吸引人的就是返还保费。如果真的要购买返还型重疾险，建议查看《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》，这里面有具体产品的点评。六、写在最后：目前国内消费者金融常识比较欠缺，很多人买产品只看保险公司品牌，而不看具体的产品，殊不知，并不是每款产品都非常适合自己。中国人的消费观非常有意思，在菜市场买菜为了几毛钱讨价还价，买份保险或者基金，倒不会去考虑很多。其实每期做保险公司测评，无论从资料的搜集、对比、测评，深蓝君都花费了不少时间和精力。我们的目的也很单纯，就是希望帮到大家。希望今天的文章对你有用，也欢迎大家分享给有需要的伙伴：）