骤雨落，宿命敲，实业变革少不了。 关关难过，关关还得过。 又到销售旺季，江苏如皋的李网开始发愁，代理蒙牛10多年，生意越来越大，不愁卖货，就愁手头资金不足，无法周转。 按照往年的套路，此时，他要把自己县城的房子抵押，坐飞机去某银行总部借贷，来回机票5000-6000，不仅审核手续严苛，房产抵押值也大大缩水，到账资金不能解决旺季的缺口，他只能抱着“聊胜于无”的心态安慰自己。 可今年，李网足不出户，没抵押房产，在手机上动动手指，就从网商银行拿到100万元额度，足够支撑整个旺季的买卖。 没错，经销商的生意，关键就在全款进货、销货缓慢的时间差，痛在资金积重难返，美在资金能融通流转。 今年初，这类“创新供应链金融服务模式”的要求，就被写入高层工作报告。 其用意非常明确： 把商业世界比作人，金融就是“血液”。而总数占比约90%的中小企业，贡献大量GDP和就业，需要金融血液，才能生存。但中小企业里，90%以上得不到银行支持，这与其贡献明显倒挂，它们的融资难、融资贵，亟需转变。 同时，蒙牛、海尔等品牌也指望新模式能解决他们的“陈年顽疾”：比如，大经销商之外，中小经销商也能拿到借贷；品牌商无须为供应商、经销商担保等等……减轻几十年来的包袱和成本。 如今到了互联网时代，大数据爆发，这类实业的痛，终于可以被科技治愈。“海量信息可以多维度交叉验证，可以在科技的能力之下被识别和分析，主体信用与债项信用再平衡，机构、借款人因为相知，所以信任，因为信任，所以简单。”网商银行董事长金晓龙解释说。 比如蒙牛2万家经销商、130万家零售门店，接入网商银行后，像李网这样的“老伙伴”80%获得经营性借贷，弥补了流动资金不足。 蒙牛调查显示，未使用过融资的经销商，销售额比去年增长10%，使用上述融资的经销商，销售额的增长则达到22%。高下立见。 供应链玩家“从行业中来，到互联网中去”，打开技术金融的新世界，享受互联网的爆发力和实业的持久力。 千万小老板因此被普惠，相比币圈、挖矿的胡来、乱来，这不比它们燃得多？ 最近两年，币圈、挖矿等牛鬼蛇神被监管强制下线，高层一再明确互联网创新要“脱虚入实”，执行力度也从“倡导”变成了“必须”。 套用李雪琴的热梗来说：宇宙的尽头未必是铁岭，但互联网的尽头一定是实业。 难难难 之前，供应链领域是“只相信逻辑，丝毫没奇迹”的地方。 一包牛奶、一部手机、一台冰箱……它们从采购原料、制造、品牌商出货，到一级经销商、二级经销商、零售商，再到消费者，整个链条称为供应链。每个环节紧密配合，商品的供给就能源源不断，满足消费者需求。 看上去，品牌商是整个链条的核心，像海尔、旺旺等也都风光无限。但实际上，各级经销商、零售商更是其抢占市场的亲密战友。年底尾牙，品牌大老板们甚至会给他们敬酒。 而这群战友的难题，同样也是品牌的难题，他们进出货间的资金账期，流动资金紧张，品牌也要帮着解决。 拿海尔来说，3万多销售网点，数千经销商，每年有数十亿的资金缺口，它甚至以自己的信用担保、银行拆借，帮助供应商补充流动资金。可代价是自己更高的融资成本，更少的信用额度，还只能惠及20%的头部小伙伴，叠不起更强的Buff。 后来，海尔还与几家银行合作，提供物流信息和经营历史数据，帮经销商贷出资金，但仍然免不了要抵押、要担保、额度少、惠及面小。过程很努力，结果还是差强人意。 比如，100万存货，有担保，贷出70-80万资金，已经是恩赐。而那些进货量更小的低阶经销商、零售商，只能和李网一样，自力更生。 一位供应链的行家向小郝子解释：也别怪银行僵化，毕竟它们风险控制至上，没法获取经销商更全面的收支进出，经营细节，木有全景数据，无法分析，不好判断，只能祭出抵押、担保等老套路。毕竟，法规森严，不讲情面，现在随便出贷，就怕将来承受不来。 其实，实体供应链，就缺一个“从行业中来，到金融中去”的突破点，进而导入时代的红利，打造升级的奇迹。 老树开新花 而互联网正是希望所在，只要有积累，一切都不白给。 早在2017年初，网商银行就与菜鸟网络、天猫共建供应链金融服务流程，打通阿里商家供应链各环节，统筹销售流、物流、资金流，集中所有运营数据，利用决策树、随机森林、神经网络、增量学习等机器学习算法，摸索信用评价和授信的法门。 当年，其借贷就已经普惠生鲜、快消等货值不稳定，销售变数大的商家，搞定了一般银行要抵押、要担保都不敢贷的牛排卖家、水果商户。双11前，这套供应链金融系统就覆盖了275万商家，降低其15-30%的融资成本。 如今，4年的时间包浆下，上述新模式彻底走通，按《创新者的解答》所说：产品或服务，“不够完美”的，才封闭起来自己做，“足够好”的，就应该作为基础设施，公开、溢出、赋能。 而此时，大品牌数字化程度高，有大量的合同约束、贸易单据、流水参照，与网商银行的供应链风控同质、同构，更容易形成共振，更能透析经销商的信用画像。 特别是去年，立白金融CEO欧健峰就说：抗疫期间，网商银行为重要地区许多经销商提供无接触借款，帮助他们度过了危机，甚至协助整个日化行业化解了资金风险。 示范效应下，今年品牌供应链金融体制一完善，立马就有500家品牌上门合作，与网商银行共营“大雁系统”（品牌头雁领飞，经销商一起起飞）。品牌们操作有模版，供应链金融的规模、覆盖面迅速翻番。 于是，李网用手机就申请到100万元采购贷，还有金锣火腿肠的经销商，因为同时代理Rio等品牌，均被“大雁系统”覆盖，供应链网络被全面识别后，授信额度翻了好几番。 一句话：原来是品牌、经销商找钱，现在是钱找品牌、经销商。老树开新花，喜提热榜资源位。 大巧不工 昨日种种，譬如昨日死；今时种种，譬如今时生。逆天改命的不只有品牌，还有银行。 比如，安徽宿州的旺旺分销商朱楠楠，其下游商超缺货，她要随时补货。遇到旺季，商超回款慢，进货又要全款，流动资金缺口很大，可当地银行能给的授信上限也就20万元，靠自己筹款，只能眼巴巴错过旺季。 但现在邮储银行与网商银行联合，基于供应链的贸易关系，共建数据风控模型，为旺旺经销商提供数字供应链金融，朱楠楠因此拿到230万元的额度，生意越做越大。 而邮储银行也能发挥线下网点多的优势，强化属地客户的服务，同时，改变银行只讲抵押、担保的“算数思维”，在技术的“概率思维”下，解决信息不对称，合规地撮合新业务。毕竟，邮储的存贷比低，还有很多粮草，可以服务于实体经济。 如国际咨询公司BCG分析：过去的银行，前台业务受制于后台低效，只有转型数字化、智能化才能解决这样的矛盾，那才是国内银行业竞争决胜的关键。 而这一切只有靠技术，才能拿捏得明明白白。对大多数银行来说，与其让自己水生的“腮”进化出一个“肺”，不如学习邮储，寻找合适的互联网伙伴梦幻联动，开局双喜。 说到底，经过纠偏，现在的互联网产业正进入一个理性的周期，产业互联网的下半场，其资源配置也更合理、更集约，更能驱动幕后基础设施走向融合与整合，也正需要银行等老牌行业机构“同志者共谋，同智者同谋”，让互联互通的世界更为辽阔。 大家一起分享多维度能力，协同共治，创新不破坏，协作不替代。这才是互联网科技该有的“大巧不工”——不是制造混乱和割据，而是营造共生和共建。 这就像诺奖得主罗伯特·席勒所说：产业的存在，是为了帮助实现更大、更强的社会目标。 所以说，最终，互联网肯定不是用来内卷的，而是用来助攻老牌行业的。如今它已经在供应链金融上交出答卷，同样在帮助制造、农业等行当跋涉出泥沼，飞越过沧桑。 的确是时候了，“骤雨落，宿命敲，任实业领风骚。”